SPEI vs tarjeta: cuando usar cada uno

Timing de acreditacion, comisiones, tasa de aprobacion y casos de uso. La decision entre SPEI y tarjeta no es ideologica — es por ticket, margen y perfil del cliente.

La decision entre SPEI y tarjeta no es ideologica. Es economica y operativa. Cada metodo tiene su rango optimo.

Timing de acreditacion

Tarjeta. Autorizacion en segundos. Captura inmediata o diferida. Liquidacion a tu cuenta en 1-2 dias habiles tipicamente.

SPEI. Acreditacion en segundos a minutos durante ventana bancaria. Fuera de ventana puede tomar horas. La liquidacion a tu cuenta es tambien SPEI — a tu cuenta real, no a un balance intermedio.

Para casos que requieren confirmacion instantanea (acceso a contenido, activacion de servicio), tarjeta gana en UX.

Comisiones

Tarjeta. 2.5%-3.6% + IVA tipicamente. Mas por 3DS premium, marcas premium, Amex. Mensualidades agregan costo.

SPEI. Comision fija baja (5-10 MXN por transaccion) o porcentaje muy bajo segun proveedor. Mucho mas eficiente para tickets altos.

Cruce: tickets sobre ~2,000 MXN, SPEI tipicamente sale mas barato. Sobre 10,000 MXN la diferencia es significativa.

Tasa de aprobacion

Tarjeta. 80-92% dependiendo de industria, ticket y calidad del checkout. Mexico tiene tasas de rechazo historicamente mas altas que otros mercados.

SPEI. Si el cliente decide transferir, 99%+ se completa. El problema es que muchos no completan — friccion de salir a banca movil.

Casos de uso

Tarjeta gana:

Tickets bajos (menor a 1,500 MXN)
Confirmacion inmediata necesaria
B2C masivo con volumen
Suscripciones recurrentes
Mensualidades sin intereses

SPEI gana:

Tickets altos (mayor a 5,000 MXN)
B2B donde el cliente esta acostumbrado a SPEI
Publico sin tarjeta o con tarjetas con bajo limite
Operaciones donde la comision hace diferencia en margen
Cobranza a empresas

Ambos, no uno:

E-commerce con rango amplio de tickets
Marketplaces con diferentes categorias
SaaS con planes enterprise que prefieren SPEI

UX

Tarjeta. Formulario en tu sitio, un click si guardan tarjeta. Menor friccion.

SPEI. Link a banca, copiar CLABE, confirmar transferencia. Mas pasos. Pero Stripe y Conekta ahora generan CLABE unica por transaccion, lo que hace la conciliacion trivial.

Decision real por perfil

E-commerce de consumo. Tarjeta default, SPEI como opcion secundaria.

B2B. SPEI default, tarjeta como opcion para quien prefiera.

SaaS. Tarjeta para mensuales bajos, SPEI opcion para anuales de monto alto.

Marketplace. Ambos, con logica que ordena por ticket.

Costo real

Si procesas 10,000 MXN en ticket promedio:

Tarjeta a 3%: 300 MXN por transaccion
SPEI a 8 MXN: 8 MXN por transaccion

A volumen, ofrecer SPEI para tickets altos es decision de margen, no de UX.

Ofrecer solo tarjeta es dejar dinero en la mesa en Mexico. Ofrecer solo SPEI es perder impulso de compra. La mezcla correcta depende de tu negocio.