Split payments para marketplaces: partir cada cobro entre plataforma y seller

Stripe Connect, transfers, application fees y modelos de separable charges. Como funciona, que decidir antes de implementar y los errores que salen caros despues.

Si tu producto es un marketplace, cada cobro tiene al menos dos dueños: la plataforma y el seller. Partir el dinero correctamente es el core operativo del negocio.

Modelos principales

1. Destination charges. El cobro se hace a nombre de la plataforma y se transfiere la parte del seller. La plataforma es la entidad legal del cobro. La mas comun.

2. Direct charges. El cobro se hace a nombre del seller directamente, la plataforma cobra application_fee. El seller aparece en el estado de cuenta del cliente.

3. Separate charges and transfers. El cobro y la transferencia al seller son eventos independientes. Util cuando la liquidacion al seller no es inmediata.

Cada modelo tiene implicaciones fiscales, de disputa y de UX distintas.

Stripe Connect

Stripe Connect es la forma canonica de hacer esto con Stripe. Los tipos de cuentas:

Standard. El seller tiene su propia cuenta Stripe completa. Maximo control para el seller, minimo para la plataforma.
Express. Onboarding simplificado, seller tiene dashboard reducido. El balance para la mayoria de marketplaces.
Custom. La plataforma controla todo, el seller no ve Stripe. Requiere mucho mas trabajo tecnico y responsabilidad de compliance.

Que decidir antes de implementar

Quien asume el riesgo de chargeback. En destination charges, la plataforma carga el chargeback aunque el producto lo vendio el seller. Esto impacta tu PnL.

Timing de payout al seller. Inmediato al cobro, al confirmar entrega, al cierre de ciclo. Cada modelo cambia la logica.

Fees. Porcentaje fijo, porcentaje variable, tier por volumen. Implementalo desde el inicio — cambiarlo despues rompe contratos.

KYC del seller. Connect exige validacion de identidad para pagar. Decide que tan estricto es tu proceso.

Refunds parciales. Si un cliente pide reembolso, de donde sale: de la plataforma, del seller, o proporcional.

Errores que salen caros

Transfers sin idempotencia — duplicas payouts al seller
No reconciliar application_fee con tu ERP — finanzas pierde visibilidad
Onboarding mal hecho — sellers no pueden recibir dinero y se quejan semanas despues
Ignorar responsabilidades de compliance — en ciertos modelos la plataforma es money transmitter

Conekta y otros

Conekta tiene opciones mas simples pero menos sofisticadas para split. Para marketplaces serios, Stripe Connect sigue siendo el estandar.

Metricas operativas

Tiempo promedio de onboarding de seller
Tasa de sellers con payouts bloqueados
Disputas atribuidas a plataforma vs seller
Cobertura de reconciliacion application_fee

Split payments es donde los marketplaces viven o mueren. No es feature — es infraestructura.